Remplacement du revenu

Comme la plupart des gens, vous avez probablement besoin de votre revenu pour payer les dépenses de base du ménage, comme le loyer ou l’hypothèque, la nourriture, les services, le transport et toutes les autres nécessités de la vie. Pour beaucoup de gens, une perte de revenu peut occasionner d’importants problèmes financiers.

Par conséquent, il est important de réfléchir aux types de remplacement de revenu qui peuvent couvrir vos dépenses au cas où vous ne pourriez pas travailler pour cause de maladie.

Cette section présente un survol des programmes publics de remplacement de revenu ainsi que des assurances privées qui couvrent des situations de maladies graves.

Prestations de maladie pour le programme d’assurance-emploi

Admissibilité

Les personnes salariées et leurs employeurs sont tenus de cotiser au programme fédéral de l’assurance-emploi. Vous pouvez vérifier que votre employeur verse des prestations d’assurance-emploi (ainsi que pour d’autres programmes publics) en consultant les retenues sur votre fiche de paie. Cependant, il y a plusieurs autres critères à remplir pour être admissible aux prestations d’assurance-emploi. De plus, les critères changent selon votre lieu de résidence et votre utilisation antérieure de l’assurance-emploi. Vous pouvez consulter les critères d’admissibilité ici.

Congé de maladie

Les prestations de congé de maladie en vertu de l’assurance-emploi ne couvrent que 15 semaines. De plus, il y a toujours une première semaine précédant ces 15 semaines qui n’est pas payée. Cette semaine de carence laisse de nombreuses personnes avec un déficit financier dès le début de leur congé de maladie qu’elles doivent compenser elles-mêmes. De plus, le délai de traitement du dossier peut parfois prendre plusieurs semaines. D’où l’importance d’un fonds d’urgence.

Prestations

Par ailleurs, les prestations ne représentent que 55 % du revenu brut et le revenu assurable est plafonné à 56 300 $ par année en 2021. Cela signifie que toute personne qui gagne plus que ce montant et qui doit compter sur les prestations de congé de maladie de l’assurance-emploi subira une baisse de revenu plus importante.

Toutefois, les employeurs dont le personnel gagne plus que le salaire maximum assurable et qui est couvert par l’assurance-emploi peuvent mettre en place un programme enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada. Ce programme permet de suppléer aux prestations de maladie des employés. Les employeurs peuvent s’inscrire au programme de prestations supplémentaires de chômage ici.

Aide sociale

Il n’est pas rare que des travailleuses et des travailleurs à statut précaires, qui ne sont pas en mesure de satisfaire aux critères d’admissibilité de l’assurance-emploi, doivent recourir au programme provincial de l’aide sociale lorsqu’ils sont en congé de maladie.

Malheureusement, recevoir de l’aide sociale en raison d’une maladie ne signifie pas nécessairement que cette personne est considérée comme inapte au travail et donc admissible à un montant d’aide plus élevé.

Une maladie peut être considérée comme une contrainte temporaire qui permet d’obtenir une allocation ajoutée à la prestation de base pour une période déterminée.

Par ailleurs, il est toujours recommandé de consulter un groupe de défense des droits pour bien connaître vos droits, surtout lorsqu’il est question de soutien financier.

Organismes de défense des droits des personnes à l’aide sociale :

Organisation populaire des droits sociaux : http://opdsrm.com/

Collectif pour un Québec sans pauvreté : http://www.pauvrete.qc.ca/

Front commun des personnes assistées sociales du Québec : http://fcpasq.qc.ca/

Association pour les droits sociaux Québec métropolitain : http://www.addsqm.org/

Régime de rentes du Québec

Votre état de santé s’est détérioré de façon permanente au point où vous ne pouvez plus travailler? Si vous avez moins de 65 ans et que vous avez suffisamment cotisé au Régime de rentes du Québec, vous pourriez avoir droit à une ou plusieurs prestations pour invalidité.

Il faut que l’invalidité soit reconnue comme étant grave et permanente (sans aucune amélioration possible) par l’équipe médicale de Retraite Québec. Pour que l’invalidité soit reconnue, il faut que vous soyez incapable d’exercer un emploi à temps plein ou de faire un travail qui tient compte de vos limitations et qui vous rapporte plus de 16 651 $ en 2020.

Pour plus d’information, consultez le site de la RRQ.

Assurances

Assurances privées : Survol

Les compagnies d’assurance offrent une vaste gamme de polices d’assurance liées aux maladies graves, mais la protection de base la plus importante est l’assurance invalidité de longue durée qui remplace le revenu au cas où vous seriez incapable de travailler.

Assurance collective

Si votre employeur offre une assurance collective, l’assurance invalidité fait habituellement partie du forfait. L’assurance collective devrait également comprendre une assurance médicaments, ainsi que d’autres types de couvertures comme une assurance maladie.

Même si vous bénéficiez de la protection d’une assurance invalidité, il est important de comprendre la définition d’invalidité incluse dans votre police, les conditions d’admissibilité, la couverture et la durée. Votre employeur devrait pouvoir vous renseigner à ce sujet et vous remettre toute la documentation requise.

L’assurance maladie comprise dans un régime d’assurance collective couvre généralement des dépenses non couvertes par la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ), comme certains coûts liés à un séjour à l’hôpital, les frais d’ambulance, certaines prothèses ou parfois les honoraires pour les services de physiothérapeutes, de psychologues et d’autres professionnels de la santé.

Assurance privée individuelle

Si votre employeur n’offre pas de programme d’assurance collective ou si vous êtes une travailleuse ou un travailleur autonome, nous vous recommandons d’évaluer la possibilité de vous procurer une police d’assurance individuelle.

Définitions sommaires et informations additionnelles

Invalidité

La définition de l’invalidité dans le contexte du travail peut varier d’une police d’assurance à l’autre. Pour certaines, une personne peut être admissible seulement si elle ne peut pas occuper un emploi pour lequel elle est qualifiée; pour d’autres, elle peut être admissible si la personne ne peut pas travailler dans sa profession. Certaines couvrent l’invalidité partielle, mais d’autres offrent une protection seulement si la personne assurée ne peut pas travailler du tout.

Comme l’assurance invalidité comporte de nombreuses variables, il est important de bien comprendre le fonctionnement de votre régime et de savoir si le niveau de couverture dont vous bénéficiez est adéquat.

Couverture à court terme et à long terme

Il existe deux principaux types d’assurance invalidité : la couverture à court terme et la couverture à long terme.

L’assurance invalidité de courte durée remplace un certain pourcentage du salaire brut, sans rémunération additionnelle comme les heures supplémentaires ou les commissions. Elle peut être versée pendant quelques mois à un an, selon la police.

L’assurance invalidité de longue durée remplace généralement un pourcentage moins élevé du salaire brut et peut comporter un maximum mensuel. Cependant, les prestations sont versées plus longtemps. Les paiements se terminent au moment où l’invalidité prend fin ou, selon le cas, après un certain nombre d’années, ou encore lorsque la personne atteint l’âge de la retraite.

Délai de carence

Le délai de carence est la période comprise entre le moment où une personne devient incapable de travailler et le moment où elle reçoit des prestations.

Dans le cas de l’assurance invalidité de courte durée, le délai de carence peut être de deux semaines. Dans le cas de l’assurance invalidité de longue durée, le délai de carence peut être de 90 jours. Il est important de savoir ce que prévoit la police afin de se préparer à couvrir toutes les semaines sans prestations.

Certaines polices d’assurance invalidité de longue durée obligent la personne assurée à recourir d’abord aux prestations de maladie accordées en vertu du programme fédéral d’assurance-emploi avant de recevoir les prestations de la compagnie d’assurance.

Couverture additionnelle

Certaines polices d’assurance invalidité de longue durée couvrent d’autres frais comme la formation en vue du retour sur le marché du travail.

Assurance de solde de carte de crédit

La plupart des contrats de cartes de crédit comportent une section Assurance de solde, qui peut être fort utile pour payer ses cartes en cas de perte de revenu.

Conseils pour trouver la bonne police d’assurance

Magasinez votre assurance auprès de plusieurs assureurs directs et de plusieurs courtiers, car ils n’offrent pas tous les mêmes produits.

Quand vous faites appel à un courtier, exigez de voir la liste des soumissions qu’il a obtenues de différents assureurs. Parfois, un courtier est lié à un ou deux assureurs seulement. Demandez-lui quels sont ses liens d’affaires avec l’assureur qu’il vous recommande.

Ne vous concentrez pas uniquement sur le prix. Assurez-vous d’avoir la bonne couverture d’assurance en fonction de vos besoins.

Attention de bien lire les clauses d’exclusion avant de choisir votre assurance, car toutes les assurances invalidités ne se valent pas. Pour en savoir plus ou savoir comment se défendre en cas de différents avec un assureur, consultez la section des questions sur l’assurance invalidité du site internet de l’Autorité des marchés financiers.

Ne renouvelez pas automatiquement votre assurance, car la hausse des primes peut être importante d’une année à l’autre. Magasinez régulièrement.